안녕하세요, 보험전문가 박현오 팀장입니다.
요즘같은 100세 시대, 국민연금만으로는 미래에 대한 대비가 부족하다고 느껴지실 수 있는데요.
노후 준비를 하면서 비과세 혜택까지 주어지는 '연금보험'이 노후대책의 강자로 떠오르고 있습니다.
그렇다면 노후 대비를 위한 연금보험, 나에게 적합한 상품은 어떤 것일까요?
이번 포스팅에서는 연금보험의 종류와 특징, 가입 시 고려하실 부분까지 쉽고 빠르게 비교해보겠습니다.
연금보험이란?
연금보험은 일정한 기간동안 보험료를 납부하면, 정해진 시점 이후부터 일정 금액을 연금으로 지급받는 보험 상품입니다.
다시 말해, 지금 일정 금액을 조금씩 쌓아 두었다가 나중에 정해진 시기가 되면 매달 또는 일정한 주기로 돈을 받을 수 있는 제도인 것이죠.
- 은퇴 후 소득이 없는 시기에 안정적인 수입을 얻을 수 있습니다.
- 국민의 기본적인 생활을 보장해주는 국민연금·퇴직연금과 더불어, 연금보험은 좀 더 여유롭고 안정적인 생활을 보낼 수 있게 해준다고 할 수 있습니다.
- 연금보험은 크게 연금저축보험과 일반 연금보험으로 나뉩니다.
연금저축보험 vs 일반연금보험 비교표
✍️연금저축보험과 일반연금보험의 특징을 표로 비교해 보겠습니다.
☑️2025년 1월 기준으로 개인형 퇴직연금(IRP)과 연금저축을 합쳐 최대 900만 원까지 세액공제 가능하니 참고하시기 바랍니다.
*관련 세법 요건 충족 시 적용되며 자세한 사항은 세무사 등 전문가 및 관련 법령을 확인하시기 바랍니다.
*저축성보험 비과세 요건은 5년이상 납입 10년이상 유지, 월평균 150만원 이내, 선납의 경우 6개월 이내입니다.
연금저축보험 특징
✍️연금저축보험은 개인의 노후생활자금 준비를 지원해주기 위해 정부에서 매년 세제혜택을 제공해주는 상품인데요.
보험회사와 더불어 은행, 증권사 등 타 금융회사에서 가입이 가능합니다.
- 연금저축은 '세제 적격 상품'으로, 연 최대 600만원의 납입액까지 소득공제가 가능합니다.
👉연간 총 급여액 5,500만 원 이하일 경우 최대 16.5% 공제율이 적용되며, 5,500만 원 초과라면 최대 13.2%로 조정됩니다.
- 하지만 세액공제가 되는 만큼 연금 수령 시 연금소득세가 부과됩니다.
✅만 55세 이후 10년 이상에 걸쳐 연금을 수령하게 되면 연금소득세가 적용되는데요. 지방소득세 포함 3.3%-3.5%의 세율로 원천징수됩니다.
✅세율은 연령대에 따라 상이합니다. 만 80세 이상은 3.3%, 만 70세 이상-만 80세 미만은 4.4% 그리고 만 55세 이상-만 70세 미만은 5.5%의 세율이 적용되게 됩니다.
✅만약 계약 조건이 맞지 않게 일시 수령하거나 중도 해지하는 경우, 소득공제 혜택을 받았다면 16.5% 세율로 기타소득세가 부과되게 됩니다.
일반 연금보험 특징
✍️일반 연금보험은 오랫동안 생존해 있는 경우를 대비하는 상품입니다.
- 비교적 경제적 능력이 있는 젊은 시절부터 소득의 일부를 적립해 연금을 수령함으로써, 노후의 안정적인 생활자금을 마련하는 것이죠.
- 일반 연금보험은 '세제 비적격 상품'이기 때문에 연말정산 시 세액공제 혜택은 받을 수 없습니다.
- 만기 후 수령하는 보험금과 납입료 간 차익에는 과세하지 않습니다.
✅5년 이상 매월 150만원 이하로 보험료를 납입하고, 계약을 10년간 유지한다면 차의에 대한 이자소득세를 최대 15.4%를 면제받을 수 있게 됩니다.
✅보험료를 월 150만원 초과해서 납입 시, 종신형 연금 형태로 수령하는 조건이어야 비과세 혜택이 주어지고, 만 55세 이후부터 사망 시까지 수령할 수 있습니다.
- 일반 연금보험은 크게 공시이율형과 변액으로 나눌 수 있습니다.
👉보험료를 매월 납입하는 형태가 일반적이며, 한번에 목돈을 넣고 이후 매달 연금을 지급받는 즉시연금보험도 존재합니다.
*관련 세법 요건 충족 시 적용되며 자세한 사항은 세무사 등 전문가 및 관련 법령을 확인하시기 바랍니다.
*저축성보험 비과세 요건은 5년이상 납입 10년이상 유지, 월평균 150만원 이내, 선납의 경우 6개월 이내입니다.
연금보험 가입 시 고려사항
✍️금융소득이 높고 이자에 세금을 많이 내고 있는 경우, 연금보험을 한번쯤 고려해보셔도 좋겠습니다.
또한 상품을 중간에 해지하지 않고, 장기간 꾸준히 납입할 수 있는 분들에게도 노후를 대비하기에 좋은 상품입니다.
✔️보험료 납입기간과 연금개시 시기 선택
- 연금보험은 장기 상품이므로 보험료 납입 기간과 연금 개시 시기를 신중히 선택하여야 합니다.
👉납입 기간이 길수록 연금 수령액이 증가할 가능성이 높아집니다.
- 가입 전 은퇴 후 필요한 지금이 얼마인지 먼저 계산해보아야 합니다.
👉스스로 준비할 수 있는 자금, 국민연금, 퇴직연금 등을 빼면 부족한 자금을 확인해볼 수 있는데요.
너무 많은 보험료를 납부하면 중간에 상품을 해지할 위험이 있으므로, 노후에 필요한 자금을 확보할 수 있는 만큼의 합리적인 보험료를 납부하시는 것이 좋습니다.
✔️ 중도해지 시 환급금 주의하기
- 연금보험을 중도 해지하게 되면, 보험사에서 운영비 등을 차감하므로 납입한 금액보다 적은 금액이 환급될 수 있다는 점을 주의하셔야 합니다.
👉가입 후 일정 기간 내 해지하면 해지환급금이 거의 없거나, 납입한 보험료보다 크게 낮아질 수 있습니다.
- 연금저축보험의 경우, 중도 해지하게 되면 기존에 받았던 세제 혜택이 추징될 수 있으니 주의하시기 바랍니다.
연금저축보험 vs 일반연금보험, 어떤 걸 선택해야 할까요?
✍️일반 연금보험과 연금저축은 세제 혜택과 과세 방식이 다르므로, 각자의 재정 상황과 목표에 맞춰서 선택하는 것이 좋습니다.
- 연금저축은 매년 납입한 금액만큼 세액을 공제받을 수 있으므로 연말정산, 종합소득세 신고 시 세금 부담을 줄이고 싶은 분들에게 유리하겠습니다. 소득이 일정한 분들에게는 절세 효과를 체감할 수 있는 좋은 선택지가 될 수 있는 것입니다.
- 일반 연금보험은 관련 세법 요건 충족시 비과세 혜택으로 더욱 안정적으로 연금 수령이 가능하다는 장점이 있습니다.
🔶따라서 세액 공제 혜택을 빠르게 누리고 싶다면 연금저축보험을 선택하시고, 미래 안정성과 비과세 혜택에 집중하고 싶다면 일반 연금보험을 선택하는 것이 좋을 수 있습니다.
*상품에 따라 세부 내용이 달라질 수 있으니 상품 가입 전 약관을 반드시 확인해보시기 바랍니다.
지금까지 연금저축보험과 일반 연금보험을 비교해서 알아보았습니다.
연금보험을 선택하실 때는 개인의 재무 상황과 세제 혜택 등을 고려하는 것이 중요합니다.
혼자서 판단하는 것이 어렵다면, 보험 전문가와의 상담으로 본인에게 가장 합리적인 연금상품을 추천받아 보시는 것은 어떨까요?
연금보험에 대하여 더 궁금하신 부분이 있으시다면
아래 네임카드를 참고하셔서 현오의 보험세상에게 상담받아보시길 추천드립니다.
앞으로 더 많은 분들께 유익한 정보와 상담을 드릴 수 있도록 더욱 노력하겠습니다. 감사합니다 :)
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