실비보험 4세대로 바꾸는 것이 좋을까? 세대별 실비보험 비교 분석

 

안녕하세요, 보험전문가 박현오 팀장입니다.

병원에 잘 안 가는 청년층, 1·2세대에서 4세대로 전환하는 것이 유리하다?

이런 말들을 들어보신 적 있지 않으신가요?

실비보험은 ‘제2의 건강보험’으로 불리며 필수로 가입해야 하는 보험으로 여겨지는데요.

하지만 가입 시기별로 실비보험의 상품 구조와 보장 내용이 계속해서 변화하면서, 나에게 가장 적합한 실비가 몇 세대인지 헷갈려하시는 분들이 많으십니다. 오늘 포스팅에서는 실비보험 세대별 차이점과 의료 이용 성향에 따른 전환 여부까지 함께 알아보겠습니다.

실비보험 세대별 비교

 

✍️실비보험은 출시 시기에 따라 크게 1-4세대까지 구분되며, 각 세대별로 보장 범위와 보험료, 자기부담금 등 여러 가지 차이가 발생하게 됩니다. 따라서, 먼저 자신이 가입한 보험이 몇 세대에 속하는지 알고 있어야 합니다.

 

1-4세대 실비보험의 특징 비교

 

✅2009년 9월 이전 가입 (1세대 실비보험)

• 1세대 실비보험은 보장 범위가 넓고 자기 부담금이 낮은 반면, 보험료가 상대적으로 비싸다는 특징이 있습니다.
• 보험료 갱신 주기는 3년 또는 5년입니다.

✅2009년 10월-2017년 3월 가입 (2세대 실비보험)

• 기존 1세대 실비보험에서 보험 회사별로 차이가 크던 실비보험이 2세대에서 표준화되었는데요.
• 표준형이 기본이며 15년마다 재가입해야 합니다.
• 표준형에서 보장이 좀 더 좋은 옵션인 선택형은 100세까지 보험기간을 설정할 수 있습니다.
• 보험료 갱신 주기는 2세대 표준형은 1년·선택형은 3년으로 짧아졌습니다.

☑️2017년 4월-2021년 6월 가입 (3세대 실비보험)

• 도수치료⋅비급여주사⋅MRI항목이 비급여 특약으로 분리되었습니다.

☑️2021년 7월 이후 가입 (4세대 실비보험)

• 자기부담금 비율이 20-30%로 높은 반면, 보험료는 상당히 저렴하다는 특징이 있습니다.
• 특약(비급여)은 질병과 상해를 구분하지 않으며 1년 동안 50회, 최대 350만 원까지 받을 수 있습니다.
• 도수치료와 MRI 등과 같은 비급여 보험금을 많이 지급받은 경우, 보험료가 최대 300%까지 할증된다는 점을 주의하셔야 합니다.

실비보험 4세대로 전환?

✍️다음과 같은 경우, 4세대 실비보험으로 전환하는 것이 유리할 수 있습니다.

1️⃣갱신보험료가 부담되는 경우

 

보험료가 오르면서 갱신 보험료가 부담스럽다면 보험료가 1-3세대에 비해 저렴한 4세대로 전환하시는 것을 고려해 보시는 것을 추천드립니다.

 

2️⃣병원을 자주 가지 않는 경우

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• 큰 질병 없이 건강하게 지내고 있거나, 병원에 갈 일이 드문 경우 4세대 실비보험으로 전환하는 것이 유리할 수 있습니다.

👉4세대 실비보험은 보험료가 상대적으로 저렴하고, 그 대신 자기부담금이 조금 더 높다는 특징​이 있습니다.

만약 자주 병원을 찾지 않으신다면 월 보험료를 낮추고, 필요한 부분에서만 자기 부담금을 내는 방식이 더 효율적일 수 있기 때문이죠.

• 2024년부터는 비급여 보험금 지급액이 없을 시 5% 내외의 보험료 할인 혜택까지 주어지므로 보험료가 더 줄어들 수 있습니다.

👉따라서, 병원을 자주 이용하지 않거나 앞으로 오랜 기간 보험료를 내야 하는 청년층 가입자의 경우라면 더 유리할 수 있습니다.

※ 단, 3세대 실손보험에 가입돼 있다면 월 보험료의 차이가 크지 않아 일단은 기존 계약을 유지하는 것이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.

 

3️⃣1-3세대 실비보험에서는 보장하지 않는 질병을 앓고 있는 경우

• 불임 치료를 고려하고 있는 경우(가입일로부터 2년 후부터 보장됨)
• 선천성 뇌질환 아이가 있는 가구(태아일 때 가입)
• 심각한 여드름 등의 피부 질환을 겪고 있는 경우

👉이러한 경우에 해당한다면 4세대로 전환 시 보장받을 수 있는 범위가 넓어지기 때문에 전환하는 것을 추천드립니다.

 

*실비보험은 자기부담금을 제외한 금액을 보장하는 보험입니다.

*실비보험에 가입한 시기에 따라 보험금 보장 한도와 자기부담금이 다르므로 확인이 필요합니다.

실비보험 4세대 전환 시 달라지는 점

 

✍️만약 2세대 실비보험에서 4세대로 전환한다면 할증 제도와 자기부담금 비율 등의 부분을 고려하셔야 합니다.

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4세대로 전환 시 보험료 변화

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1️⃣비급여 항목 보장이 특약으로 분리

• 따라서, 비급여 항목은 특약을 따로 가입해야 보장을 받을 수 있습니다.

 

2️⃣비급여 항목 청구를 많이 하면 보험료 상승

• 비급여 항목 청구 횟수와 금액에 따라 보험료 상승폭이 달라지게 됩니다.

👉4세대 실비보험은 처음으로 비급여 진료를 받은 만큼 보험료가 오르는 할증 제도가 도입된 상품입니다.

이전까지 주계약에 포함됐던 비급여 항목 전체가 특약사항으로 빠져있기 때문에, 비급여 진료가 잦은 가입자의 경우라면 다음 해 월 보험료가 최대 4배까지 급증할 수도 있는데요.

이는 전년도 비급여 보험금 수령액이 300만 원 이상일 경우, 보험료가 300%까지 할증되는 구조이기 때문입니다.

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3️⃣ 자기부담금 상승

• 2세대 10-20%에서 4세대 30%까지 올라가게 되었습니다.

👉4세대 자기부담금 비율은 급여 20%·비급여 30%로 고정됩니다.

여기에 통원 진료 시 보험금 청구가 되지 않고 본인이 온전히 부담해야 하는 통원 공제금액도 상향 조정되었는데요.

이 두 항목은 비급여 항목과 관계없이 병원에 자주 가는 가입자라면 부담으로 작용할 수 있겠습니다.

실비보험 세대 전환을 했는데, 후회된다면?

 

✍️만약 실비보험을 4세대로 전환했는데, 후회가 된다면? 청약철회가 가능합니다.

꼼꼼하게 상황을 고려한 후에, 막상 4세대로 전환을 했는데 나의 의료 이용 성향에 맞지 않아 후회되는 경우가 있을 수 있습니다. 그럴 때는 다음과 같은 조건을 충족한다면 전환을 철회할 수 있습니다.

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청약철회 가능 조건

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✅전환 후 6개월 이내에 청약철회 의사를 보험사에 전달하는 경우 전환을 철회할 수 있습니다.

• 만약 전환 후 3개월이 지난 시점에서 전환 철회를 요구하게 되면, 전환 이후 보험금을 청구하지 않은 계약에 대해서만 철회할 수 있습니다.

👉이처럼 전환 후에도 충분한 시간을 가지고 의료비 사용 패턴을 체크한 후, 다시 전환을 고려해볼 수 있습니다.

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4세대 실비보험으로 전환하는 것은 특히 보험료 절감을 원하는 경우 유리한 선택일 수 있는데요.

하지만, 병원 이용·비급여 항목 사용 빈도에 따라 4세대 전환이 유리할 수도, 불리할 수도 있다는 점을 유의하셔야 합니다.

4세대로 전환하는 것을 고려하고 있다면, 보험 전문가와 상담을 통해 나에게 맞는 선택을 하시는 것이 좋은 방법일 수 있습니다.

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실비보험은 자기부담금을 제외한 금액을 보장하는 보험입니다.

실비보험 4세대 전환에 대하여 더 궁금하신 부분이 있으시다면​

아래 네임카드를 참고하셔서 현오의 보험세상에게 상담받아보시길 추천드립니다.

앞으로 더 많은 분들께 유익한 정보와 상담을 드릴 수 있도록 더욱 노력하겠습니다. 감사합니다 :)