안녕하세요, 보험전문가 박현오 팀장입니다.
소중한 우리 아이를 위한 첫 보험으로 준비하시는 것이 바로 태아보험입니다.
태어날 아이뿐만 아니라 임신·출산 과정에서 산모에게 발생할 수 있는 위험들을 대비할 수 있으므로
자녀 계획이 있으시다면 고려해보시는 것을 추천드립니다.
오늘 포스팅에서는 태아보험의 가입시기와 보장내역, 특약과 보험기간까지 함께 알아보겠습니다.
태아보험이란?
태아보험 = 어린이보험+태아 관련 특약(선천성이상, 저체중아 인큐베이터, 주산기 질환 등)
✍️우리가 알고있는 ‘태아보험’은 어린이 보험에 태아 특약을 추가하여 가입하는 형태의 보험을 말합니다.
즉, 일반적인 어린이보험에 임신 초기에만 가입할 수 있는 태아 특약과 산모 특약 등을 추가하는 것입니다.
대표적인 태아 및 산모특약
✍️대표적인 태아특약은 아래와 같습니다.
✅대표적인 태아특약
- 선천이상 수술비 및 선천이상 입원비
- 선천이상 진단비
- 신생아질병 입원일당
- 저체중아 입원일당
- 뇌병변 장애보장 등
✍️태아보험은 임신·출산 과정에서 산모에게 발생할 수 있는 위험들을 보장해 주는 '산모특약'이 존재합니다.
임신성 당뇨·임신성 고혈압·제왕절개 등이 모두 포함됩니다.
➡️개인이 가진 실비보험이나 건강보험에서는 임신·출산 관련은 보상 항목에서 제외되는 경우가 많습니다. 따라서 산모특약으로 이 부분을 놓치지 않고 준비하시는 것을 추천드립니다.
☑️대표적인 산모특약
- 모성사망담보
- 임신·출산질환 수술비
- 임신·출산질환 입원일당
- 임신·출산관련 고혈압·당뇨 입원일당
- 임신중독증 진단비
- 출산전 선별검사 이상 소견 진단비 등
*담보명 및 구성 등은 보험회사와 상품별로 상이할 수 있습니다. '담보','특약'은 같은 의미로 쓰입니다.
태아보험 가입시기
✅가입 시기에 따라 보장이 달라지는 태아보험
태아보험은 가입시기가 매우 중요합니다. 그 이유는 가입 시기에 따라 보장이 제한될 수 있기 때문인데요.
- 통상 11-14주 사이에 1차 기형아 검사가 이뤄지므로 11주 이전에 가입하는 게 가장 좋습니다.
- 생명보험사와 손해보험사 모두 늦어도 22주 이내에 가입하시는 것을 추천드립니다.
- 이후에도 보험 가입은 가능하지만, 그때는 태아 특약에 가입할 수 없기 때문에 해당 기간 내에 가입할 수 있도록 미리 알아보시는 것이 좋습니다.
✅태어난 이후부터 보장이 시작되는 태아보험
태아보험은 태아 때부터 보장받는 것이 아닌, 출생 이후부터 보장받을 수 있습니다.
- 출산 이후 발생하게 되는 저체중, 인큐베이터 입원, 선천적 기형 등을 보장해줍니다.
👉단, 선천적 기형의 경우 약관의 내용에 따라 보장을 받을 수 없는 경우가 있어 약관을 반드시 확인해보셔야 합니다.
- 유산·사산 등으로 태아가 출생하지 못하게 되면 태아의 사망에 대해서는 보장받지 못합니다. 피보험자인 태아가 존재하지 않기 때문입니다.
👉다만, 유산이나 사산 시 이미 납입한 보험료는 돌려 받을 수 있는데요. 일부 태아보험은 태아가 유산된 경우 산모에게 이로 인한 수술 및 입원비·위로비 등을 지급하는 특약도 존재합니다.
태아보험 특징
✍️태아보험은 보험사마다 가입시기와 보장범위, 특약, 보험료 등이 달라지는데요. 태아보험도 순수보장형과 만기환급형으로 구분할 수 있습니다.
- 순수보장형은 보험료가 저렴하지만, 만기 시 돌려받는 금액 없이 순수하게 보장만 받을 수 있는 상품입니다.
- 만기환급형은 만기 시 주계약 보험이나 일부 특약에 한해 낸 보험료를 돌려받을 수 있으나, 보험료가 비싼 편입니다.
☑️태아보험 보험 만기(보험기간)
보험기간은 보험계약에 따라 보장을 받는 기간을 뜻하고, 보험상품에서 보장 기간을 뜻하는 '만기'와 같은 의미로 쓰입니다.
태아보험의 경우, 대부분 30세/ 90세/ 100세 만기 중 선택하여 가입합니다.
✔️태아보험 가입 기간
20(10/30)년납 ▶️30세 만기
20(10/30)년납 ▶️90세 만기
20(10/30)년납 ▶️100세 만기
☑️태아보험 보험 만기(보험기간)별 특징
만약 태아보험의 만기를 20세 혹은 30세로 설정하여 가입하고 싶은데, 중간에 병력으로 인해 성인 이후 새로운 보험 가입이 어려울까 봐 고민된다면? '계약전환제도'를 활용하시면 됩니다.
👉계약전환 제도를 신청하면, 최초에 20세 혹은 30세 만기로 가입했어도 최대 100세까지 연장이 가능합니다.
*보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조해주시기 바랍니다.
🔶30세 만기의 특징
- 30세 이후에 새로운 보험 설계를 통해 맞춤형 상품으로 갈아탈 수 있으나, 만기 이후 보험에 재가입하려면 추가 비용이 발생합니다.
- 100세 만기형에 비해서 보험료가 저렴합니다.
- 보험료가 저렴하기 때문에 보장금액을 높일 수 있습니다.
🔷100세 만기의 특징
- 오랜 시간 보장받을 수 있으며 자녀 평생 보험으로써 경제적으로 계획할 수 있다는 장점이 있습니다.
- 30세 만기형에 비해 보험료가 비쌉니다.
- 시간에 따라 바뀌는 보험 환경을 반영하지 못할 수 있다는 단점이 있습니다.
태아보험 보험료 책정
✍️태아보험 보험료는 성별에 따라 달라지는데요. 태아는 성별 구분이 어렵기 때문에 가입할 때는 남자아이 기준으로 보험료를 납부합니다.
- 출생 이후 성별이 여자아이면 남자아이보다 보험료가 저렴하기 때문에, 보험회사에서 보험료의 일부를 돌려받을 수 있습니다.
👉따라서 출산 후 여자아이면 이를 증명할 수 있는 출생신고서 등을 보험사에 제출하셔야 합니다.
- 임신한 태아가 쌍둥이라면 태아보험에서 보장하는 범위가 다소 좁아질 수 있는데요.
👉이런 경우에는 출생 이후에 어린이보험 가입을 통해 보장을 받는 경우가 더 많다는 점도 참고해주시기 바랍니다.
지금까지 태아보험의 가입시기부터 만기까지 알아보았는데요.
태아보험 가입을 생각하고 계시는 분들이라면 만기에 대해서 고민이 되실 수 있으십니다.
보험료 측면에서는 30세 만기로 가입하는 것이 비교적 100세 만기보다 합리적인 보험료로 가입할 수 있습니다.
하지만 30세 이후 전환제도를 사용한다고 해도 20년 납, 즉 50세까지 납입해야 하는 보험을 새로 가입해야 해서 부담이 될 수 있죠.
100세 만기는 오랜 시간 보장받을 수 있지만, 어린이와 성인에게서 발병하는 질병의 종류가 다르므로
100세 만기가 항상 최선의 방법은 아닙니다.
보험기간이 고민되신다면 보험 전문가에게 태아보험 30세 만기 또는 100세 만기 비교 상담을 받아보시는 것을 추천드립니다.
태아보험 가입에 대하여 더 궁금하신 부분이 있으시다면
아래 네임카드를 참고하셔서 현오의 보험세상에게 상담받아보시길 추천드립니다.
앞으로 더 많은 분들께 유익한 정보와 상담을 드릴 수 있도록 더욱 노력하겠습니다. 감사합니다 :)
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