안녕하세요, 보험전문가 박현오 팀장입니다.
건강보험에 가입하실 때 많이 추천해주는 특약 중 하나가 바로 ‘수술비특약’인데요.
최근에는 수술비와 입원비만 별도로 보장하는 상품도 있을 정도로 추천을 많이 하는 보장입니다.
수술비특약은 질병이나 사고로 인해 수술을 받았을 때, 수술의 종류에 따라 보험금을 지급하는 특약을 말합니다.
실비보험에 가입되어 있다면 웬만한 수술을 하더라도 보험금을 지급받을 수 있지만,
수술비특약을 함께 가입하고 있다면
추가적인 보상을 받을 수 있다는 것이 큰 장점입니다.
이번 포스팅에서는 수술비보험의 필요성부터 종류별 보장범위까지 함께 알아보겠습니다.
수술비보험은 왜 필요할까요?
👉 실손의료비의 자기부담금 - 많은 분들이 실비보험에 가입되어 있으시지만, 실비보험은 자기부담금을 공제하고 보장이 이루어지는데요. 또한 실비보험이 4세대로 변경되면서 자기부담금이 이전보다 커지게 되었습니다. 큰 수술로 수백만 원 또는 천만 원이 넘는 수술비 내게 된다면, 자기부담금 또한 그만큼 높아지므로 경제적으로 부담이 되실 수 있습니다.
👉 실손의료비의 보험료 인상 - 실비보험은 전 보험사 갱신형 상품이기 때문에, 지속적인 보험료 인상이 예상되는 상품입니다. 갱신 시 보험료 인상을 이미 겪어보신 분들도 많으실 텐데요. 경제적 활동기에는 납입을 바로 할 수 있지만 은퇴 후에는 소득이 줄어들거나 없을 수 있으므로, 보험료 인상에 대한 부담이 커질 수 있습니다. 그렇기에 비갱신형 수술비보장에 가입하신다면 부담을 덜 수 있겠습니다.
*실비보험은 자기부담금을 제외한 금액을 보장하는 보험입니다.
수술비보험의 특징
수술비보험은 ‘제2의 실비보험’으로 불리며, 실비보험과 더불어 경제적 부담을 대비할 수 있는 상품으로 널리 알려져 있습니다.
특히, 수술비보험은 질병이나 상해로 인해 수술할 때마다 반복적으로 보장받을 수 있는데요. 통상 일반 진단비보험(특약)은 최초 1회 보험금만을 보장합니다. 하지만 중대 질환은 재발 가능성이 있는 만큼, 여러 차례 수술이 필요한 상황에서 수술비보험이 큰 도움이 될 수 있겠습니다.
수술비보험의 핵심적인 장점들은 다음과 같습니다.
✍️ 보험 중복 보장 가능 : 다른 보험과 중복 보상이 가능힙니다. 즉, 실비보험에서 보상을 받았더라도 수술비보험에서 보상을 받을 수 있습니다.
✍️ 수술마다 보험금 지급 : 중대 질환은 재발 가능성이 존재하는데요. 수술비보험은 재수술이 필요할 시에도 추가로 보장을 받을 수 있습니다.
✍️ 기존 실비보험 보완 : 기존 실비보험의 자기 부담금 및 비급여 항목에 대해서 보완해주는 역할을 합니다.
✍️ 다양한 수술 보장 : 복잡한 시술이나 신의료기술 등 다양한 종류의 수술을 보장합니다.
수술비보험 면책기간
갑작스러운 수술을 받게 될 경우를 대비해 수술비보험에 가입해야 할지 고민되는 경우가 많은데요. 이 경우 수술비보험의 면책기간 및 감액기간을 확인해보시면 좋습니다.
👉 면책기간이란 보험 가입 시점과 책임개시일 사이의 기간을 의미하며, 보험회사가 책임을 지지 않는 기간을 뜻합니다.
보험의 종류에 따라 면책기간은 달라질 수 있는데요. 예를 들어, 암 보험은 가입 후 90일 이내에 암 진단을 받는 경우 보험금을 받지 못하는 면책기간이 존재합니다.
면책기간은 도덕적인 위험을 예방하기 위한 조치이며, 다른 선의의 가입자들이 더 높은 보험료를 부담하게 되는 것을 막기 위한 목적으로 보험업계에서 시행되고 있습니다.
👉 감액기간이란 보험금 지급 사유가 발생하더라도 보장금액을 전부 지급하지 않고 감액하여 지급하는 기간을 의미합니다.
- 면책기간 : 보험사에서 보장에 대한 책임을 지지 않는 기간을 의미하며, 통상 가입 후 90일을 면책기간으로 지정합니다.
- 감액기간 : 보험사에서 보험 초기 일부 보험금만 지급되는 기간을 의미하며, 보통 1-2년을 감액기간으로 지정합니다.
이런 기간을 고려해서 건강 이상징후가 발견되기 전에 수술비보험에 가입하는 것이 유리할 수 있습니다. 건강이상징후 진단 후에는 가입 조건이 까다로워지거나 보험료가 오를 수 있으며, 일정 기간이 지난 후에 보장이 진행되기 때문입니다.
수술비보험 종류
수술비보험의 종류는 보장범위에 따라 질병/상해 수술비보험, 종 수술비보험, N대 수술비보험으로 구분할 수 있는데요. 수술비보험의 보장범위와 가입 한도를 표로 비교해서 알아보겠습니다.
질병/상해 수술비 보험
질병/상해 수술비특약의 경우 어떤 수술을 하는지에 관계 없이 보험금을 지급하는데요. 모든 수술을 보장하는 만큼 보장 범위가 넓지만, 보험금이 상대적으로 낮은 편입니다. 간단한 수술을 받고 보험금을 지급받는다면 보험료 대비해서 종수술비 특약보다 장점이 있지만, 큰 수술을 하는 경우라면 보험금이 적어 종수술비 특약보다 보상받는 금액이 적을 수 있습니다.
- 특징 : 질병이나 상해로 인한 대부분의 모든 수술을 보장하는 포괄적 보험 상품입니다.
- 장점 : 폭넓은 보장 범위를 제공하며, 일상생활에서 발생할 수 있는 다양한 건강 위험에 대한 대처가 가능합니다.
- 보장범위 : 모든 질병 및 상해 관련 수술을 보장합니다.
- 가입 한도 : 통상 30 - 50만 원
종 수술비 보험
종수술비 특약은 넓은 범위로 수술을 보장해주는데요. 수술의 ‘종류’를 나눠서 보험금을 다르게 지급하는 방식입니다. 예를 들어 상대적으로 간단한 수술에 속하는 ‘요실금’이나 ‘안검하수증’ 수술의 경우 1종 수술로 분류돼 보험금을 적게 지급하며, 뇌혈관을 수술하는 큰 수술의 경우 5종 수술로 분류되어 보험금을 많이 지급하는 것입니다.
보험회사나 상품마다 종수술비 특약이 보장하는 수술의 종류가 다르며, 1-5종을 보장하는 회사도 있으며 1-8종까지 보장하는 회사도 있어 확인이 필요합니다. 물론 보장하는 범위가 넓어질 수록 보험료가 높아질 수 있으므로, 가입 전에 보험료와 보장 내용을 꼼꼼히 비교해보시는 것이 좋습니다.
- 특징 : 수술 난이도에 따라 1-5종 또는 1-8종으로 분류해서 종류별로 보장합니다.
- 장점 : 수술 난이도에 따른 차등보상 방식이며, 중대 수술 시 높은 보상이 이루어집니다.
- 보장 범위 : 1-5종 약관에 명시된 수술들에 한해서 보장합니다.
- 가입 한도 : 1-5종 별로 한도가 달라집니다. 통상 2종은 20-50만 원, 5종은 최대 1,000만 원입니다.
N대 수술비 보험
N대 수술비 보험의 보장 범위는 통상 뇌질환, 심장질환, 간질환, 폐질환, 신장질환, 암, 당뇨병, 고혈압, 갑상선, 척추질환 관련된 질병을 포함하는데요. 질병 코드에 따라 지급하기 때문에 해당 코드가 아니면 보장을 받지 못합니다. 즉, 보장범위가 다른 수술비보험에 비해 비교적 좁은 편입니다. 예를 들어, ‘양성신생물 D코드’ 형식과 같이 질병코드가 세밀하게 분류됩니다.
- 특징 : 특정 질병에 한정된 수술비를 보장합니다. 보장 항목과 갯수는 보험사별로 상이하며 심혈관 질환이나 뇌 질환같은 큰 위험을 대비하기 좋습니다.
- 장점 : 중대 질병 수술 시 높은 금액을 보장하며, 납입하는 보험료가 비교적 적습니다.
- 보장범위 : 특정 질병(5대, 21대 질병 등)에 대한 수술을 보장합니다.
- 가입 한도 : 질병마다 달라 확인이 필요합니다.
수술비보험과 수술비 특약
수술비 보장보험은 수술비 보험을 따로 드는 방식과, 실비보험이나 종합보험 가입 시 특약으로 가입하는 방식이 있습니다.
👉 수술비보험 : 별도로 가입하는 보험상품입니다. 특정 질병이나 상해로 인해 수술이 필요할 때 약정된 금액을 지급하는 정액보장 방식으로, 수술할 때마다 미리 정해진 금액을 지급하며 중복 보상이 가능합니다.
👉 수술비 특약 : 실손의료보험이나 종신보험·건강보험 등에 추가로 부가하는 수술비 보장 옵션입니다. 특정 수술에 대해 약관에 따라 정해진 금액을 지급합니다. 원래 가입한 기본 보험에 부가적으로 적용되고, 기존 보험의 일정 부분을 보완하는 형식으로 보험료가 상대적으로 낮습니다.
‼️ 수술비 보험은 건강보험이나 종신보험에서 특약으로 함께 가입하는 경우가 많습니다.
특히, 실비보험에서 수술비 특약을 보조적인 성격으로 가입을 하는 경우가 많은데요.
처음 보험에 가입하신다면, 다양한 특약 조건을 추가할 수 있습니다.
보험 가입 이후에는 특약을 따로 추가하거나 보장금액을 증액하는 것이 불가능하기 때문에,
본인의 건강상태 및 재정상황을 종합적으로 판단 후 여유가 된다면 특약이 부족한 것보다 넉넉한 것이 유리할 수 있겠습니다.
보험 가입 후 특약을 해지하거나 보장을 줄이는 것은 가능하므로,
고민되는 특약 조건이 있다면 추가한 후 비용 부담이 된다고 느낄 때 해지가 가능합니다.
최근에는 실비보험을 통해서 수술을 하더라도 환자의 부담을 최소화할 수 있기 때문에,
수술비 특약은 보조적인 성격으로 가입하는 경우가 많은데요.
수술비특약은 보험회사와 상품별로 보장하는 범위가 천차만별인 만큼,
만일 수술비특약에 가입하고 싶으시다면 보장하는 범위와 납입 보험료,
본인의 필요성에 따라 꼼꼼히 따져보고 가입하는 것이 좋겠습니다.
수술비보험·특약 가입과 관련해서 고민되시거나 궁금하신 부분이 있으시다면
아래 네임카드를 참고하셔서 현오의 보험세상에게 상담받아보시길 추천드립니다.
앞으로 더 많은 분들께 유익한 정보와 상담을 드릴 수 있도록 항상 노력하겠습니다. 감사합니다 :)
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