안녕하세요, 현오의 보험세상입니다.
요즘 시대는 90세, 100세 시대를 넘어 이제는 120세 시대가 다가오고 있는데요. 국민연금만으로는 미래에 대한 대비가 부족할 수 있다고 느끼실 수 있으실 것입니다.
그래서 노후 준비를 하는 것을 포함해, 비과세 혜택까지 있는 ‘연금보험'이 노후 대책의 강자로 떠오르고 있습니다.
노후준비를 위해 가장 쉽게 접할 수 있는 금융상품은 바로 연금보험인데요.
보험 가입을 위해 알아보시다 보면 연금보험과 연금저축을 들어보셨을 것입니다.
두 상품 모두 노후준비를 위해 필요한 상품이지만 분명한 차이점이 존재합니다.
지금부터 연금보험·연금저축보험의 의미와 종류,특징,가입 전 알아두실 사항까지 함께 알아보겠습니다.
연금보험이란?
연금보험이란, 일정한 기간 동안 보험료를 납부하면 사망할 때까지 또는 일정 기간 동안 정해진 금액을 받을 수 있는 생명보험을 말하는데요. 은퇴 후 소득이 없는 소득공백기에 안정적인 수입을 얻을 수 있다는 장점이 있습니다.
국민연금과 퇴직연금이 기본적인 생활을 보장해준다면, 연금보험은 노후 대책과 더불어 좀 더 여유로운 생활을 보장하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
연금·저축보험은 왜 필요할까요?
저축성 보험은 저축 또는 자산을 관리하고 활용하는 목적으로 가입하시곤 하시는데요.
그 중에서 일반 연금보험은 노후 대비를 위해서 가입하시는 경우가 많습니다. 그리고 연금저축보험은 노후에 연금을 받는다는 점은 연금보험과 동일하지만 연말정산 준비에 좀더 특화되어 있습니다. 그 이유는 연말정산 시 소득 금액에 따라 세액공제가 가능하기 때문입니다.
연금보험의 종류에는 어떤 것이 있을까요?
연금보험은 크게 일반 연금보험과 연금저축보험으로 나뉘며,
일반 연금보험의 종류에는 공시이율형연금보험, 변액연금보험, 즉시연금보험이 있습니다.
일반연금보험
일반 연금보험은 노후 대비를 위한 상품이라고 말할 수 있습니다. 비교적 경제적 능력이 있는 젊은 시절부터 소득의 일부를 적립하고, 후에 연금을 수령함으로써 노후의 안정적인 생활자금을 마련할 수 있습니다.
일반 연금보험에는 일반적으로 보험료를 매월 납입하는 형태의 공시이율형 연금보험과 변액 연금보험이 있습니다.
그리고 한 번에 목돈을 넣은 이후 매달 연금을 받는 형태의 즉시연금보험이 있습니다.
① 공시이율형 연금보험은 시중금리에 연동되어 연금액이 결정되는 상품으로, 금리가 떨어지게 되어도 ‘최저보증이율'을 보장하기 때문에 안정적으로 연금을 수령할 수 있다는 장점이 있습니다.
② 변액 연금보험은 보험사가 가입자에게 받은 보험료 중 일부를 주식이나 채권에 넣어 수익률을 높이는 실적배당형 상품입니다. 운용실적에 따라 보다 높은 수익을 기대할 수 있다는 장점이 있는 반면, 원금 손실의 가능성도 존재한다는 단점이 있습니다.
(보험료 중 일부를 금융투자상품을 취득.처분하는데 사용하거나 그 밖의 방법으로 운용한 결과에 따라 보험금 또는 해약환급금에 손실이 발생할 수 있습니다.)
③ 즉시연금보험은 단기간에 노후대책을 마련할 수 있는 상품입니다. 상속형 즉시연금보험을 10년 이상 유지할 경우 가입금액에 상관없이 이자소득에 대해 비과세 되는 특징이 있습니다. 특히 연간 금융소득이 4천만원을 넘는다면 금융소득 종합과세 대상이 되지만, 즉시연금보험 가입으로 매달 받는 연금은 비과세 대상이 됩니다.
(단, 10년 이상 유지해야 합니다.)
연금저축보험
연금저축보험이란 개인의 노후생활자금 준비를 지원하기 위해 정부에서 매년 세제혜택을 제공하는 상품인데요.
보험사뿐 아니라 증권사,은행 등 금융회사에서도 가입할 수 있다는 특징이 있습니다.
만일 ‘연금계좌'로 운영되어 가입한 상품의 수익률 등을 고려해 다른 연금계좌로도 이체할 수도 있으며, 이러한 경우 이체를 ‘인출'로 취급하지 않아 세제혜택을 계속 부여받을 수 있게 됩니다.
일반 연금보험은 생명보험사에서만 가입할 수 있고, 이자소득에 대해 비과세가 적용되는 혜택이 있습니다.
연금저축보험은 생명보험사와 손해보험사 두 군데 모두에서 가입할 수 있고, 세액 공제를 받을 수 있습니다.
이를 잘 파악하셔서 필요한 목적에 맞는 상품을 가입하는 것을 추천 드립니다.
(저축성보험 비과세 요건은 5년이상 납입 10년이상 유지, 월평균 150만원 이내, 선납의 경우 6개월 이내입니다.
관련 세법 요건 충족 시 적용되며 자세한 사항은 세무사 등 전문가 및 관련 법령을 확인하시기 바랍니다.)
연금보험 vs 연금저축보험 차이를 알아봅시다 !
연금보험은 노후에 좀더 중점을 두는 상품이라고 말씀드릴 수 있겠습니다. 연금 수령시 이자소득세(15.4%)가 면제되기 때문에 비과세로 좀 더 많은 연금액을 수령할 수 있는데요. 또, 가입금액의 한도가 없기 때문에 본인이 원하는 만큼 자유롭게 노후 대책을 설계해볼 수 있을 것입니다. 연금저축은 연말정산 시 소득 금액에 따라 세액공제가 가능한 상품입니다.
그러므로 연말정산 준비를 한다면 연금저축보험을 추천드리고, 연말정산과 관계가 없거나 연금수령 시 비과세를 원하신다면 연금보험을 추천드립니다. 이 차이를 잘 알고 본인의 상황에 맞는 상품을 잘 선택해서 노후를 든든하게 대비해 보십시오.
(※상기 이자소득세, 연말정산 등의 기준은 관련 세법 요건 충족 시 적용되며 자세한 사항은 세무사 등 전문가 및 관련 법령을 확인하시기 바랍니다. 더불어 상세한 내용은 당해 년도 개정 세법 등을 참고하시기 바랍니다.)
연금보험 가입 전 꼼꼼하게 체크해 보세요 !
연금보험 가입을 고민하고 있으시다면 아래의 내용을 한 번 확인해주시길 추천드립니다.
1. 먼저 은퇴 후 자신에게 필요한 자금을 계산한다.
연금보험을 가입하기 전에 은퇴 후 나에게 필요한 자금이 얼마인지 먼저 계산해보는 것이 좋은 방법입니다.
내가 스스로 준비할 수 있는 개인자금, 국민연금, 퇴직연금 등을 제외하고 필요한 금액을 생각해보면 부족한 자금을 대략적으로 계산해볼 수 있습니다. 이를 선정한 뒤 연금보험과 연금저축보험으로 조기 은퇴와 노후에 대비할 수 있습니다.
단, 연금보험과 연금저축보험은 장기 상품이므로 나의 상황에 맞게 납입 금액과 납입 기간을 정하셔야 합니다.
2. 성향에 맞는 상품을 선택하십시오.
안정적인 금리를 원한다면 공시이율형연금보험 또는 연금저축보험을 선택하는 것이 좋고, 리스크가 있더라도 높은 수익률을 선호한다면 변액연금보험을 선택하는 것이 좋습니다.
3. 보험료 납입을 납입 기간동안 유지할 수 있을지 고려해보아야 합니다.
연금보험은 중간에 해지하게 되면 원금이 보장되지 않을 가능성이 높습니다. 따라서 경제적으로 지속적인 유지가 가능한 범위 내에서 설정하셔야 합니다. 또는 중도해약금이 없는 상품을 찾아보는 것도 좋습니다.
지금까지 연금보험과 연금저축보험에 대하여 알아보았는데요.
두 상품의 분명한 차이를 잘 파악하셔서 본인의 상황에 맞는 상품으로 가입하시기를 바랍니다.
마지막으로 연금보험이나 연금저축보험에 대해 더 궁금하시거나 상담하고 싶은 분들께서는
아래 네임카드를 참고하셔서 현오의 보험세상에게 꼭 상담받아보시길 추천드립니다.
앞으로 더 많은 분들께 유익한 정보와 상담을 드릴 수 있도록 항상 노력하겠습니다. 감사합니다 :)
연금 관련 상품들은 대부분 장기 상품이기 때문에, 단기보다는 장기적인 안목으로 접근하시는 것이 필요합니다.
또한 중도에 해지하게 될 경우, 세제상 불리할 수 있으며 원금 손실의 가능성이 있다는 점을 꼭 상기해주시길 바랍니다.
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