생명보험과 손해보험, 두 보험은 같은 보험인가요?
보험사에 가입하기 위해 여러 곳을 둘러보다 보면, 00생명보험과 00손해보험이라는 곳을 많이 들어보셨을 것입니다.
생명보험과 손해보험, 둘 다 보험회사인데 어떤 차이점이 있을까요?
우리나라 보험을 취급하는 보험사는 생명보험사, 그리고 손해보험사로 나눌 수 있는데요.
각각의 특징과 장점이 다르기 때문에 나에게 맞는 보험을 가입하려고 할 때 생명보험사에 가입해야 하는지, 손해보험사에 가입해야 하는지 고민이 되실 것 같습니다.
오늘은 생명보험사와 손해보험사 각각의 특징들에 대하여 알아보고,
어느 보험사가 나에게 유리하고 불리한지 알아보는 시간을 갖겠습니다.
최근에는 판매하는 보험이 거의 비슷해졌기 때문에 생명보험사와 손해보험사의 차이점이 점점 줄어들고 있는데요.
하지만 조금씩 차이가 있으므로, 이번 시간에는 생명보험과 손해보험의 공통점과 차이점까지 알아보겠습니다.
생명보험이란?
- 생명보험이란, 피보험자의 사망 또는 가입기간 연령까지의 생존을 조건으로 지정해서 일정한 금액을 지급할 것을 약속하는 보험을 말합니다.
- ‘종신연금’과 ‘종신보험’은 생명보험사에서만 가입할 수 있습니다.
-종신연금은 말 그대로 가입한 사람이 사망할 때까지 계속 받을 수 있는 연금을 의미합니다.
-종신보험은 가입자가 사망한 경우 보험금을 지급받을 수 있는 보험입니다. 이처럼 생명보험사에서는 사망과 관련된 보험에 가입할 수 있습니다.
-생명보험은 생명보험사에서만 판매 가능한 상품이며 크게 사람의 생존 및 사망에 관련된 항목을 보장하는 보장성 보험과 금융형 보험으로 구분됩니다.
-생명보험은 보험 계약시 약속한 금액을 지급하는데요. 예를 들면 암이나 심장질환 등 중증 질병이 발생했을 때 또는 피보험자의 사망의 경우 보험금을 지급받을 수 있습니다.
(단, 2년 내 자살 등 보험금 미지급 사유에 해당하는 경우 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.)
손해보험이란?
- 손해보험이란, 사고로 인해 발생하는 피보험자의 '재산상의 손해'를 보상하는 것을 목적으로 하는 보험을 의미합니다.때문에 내가 살아있을 때 나의 재산상의 손해(다치거나 아픈 경우)를 보상받기 좋은 보험이라고 할 수 있습니다.
- ‘재산상의 피해’를 보장해주는 보험은 손해보험사에서만 가입할 수 있습니다.
- 손해보험사의 대표적인 상품으로는
- 자동차로 인한 피해나 사고에 대해 보상해주는 ‘자동차보험’
- 주택이나 아파트, 빌딩에서 발생하는 화재로 인한 피해를 보상해주는 ‘화재보험’
- 여행도중에 발생 할 수 있는 사고로 생긴 손해를 보상하는 '여행자보험' 등이 있습니다.
-이와 같이 손해보험에서는 보험자의 ‘재산상의 피해를 보장하는 보험’에 가입할 수 있는데요. 재산상의 손해를 기준으로 하며 실손 보상한다는 것이 특징입니다.
생명보험 vs 손해보험, 그리고 제 3보험까지 알아봅시다.
간략하게 말씀드리면, 생명보험은 생명을 보장하고 손해보험은 사고로 인한 손해를 보장합니다.
과거 생명보험과 손해보험의 경계가 명확했을 때는 두 보험을 구분하기 쉬웠지만, 생명보험과 손해보험의 중간적인 성격을 띠는 ‘제3보험’의 판매가 늘어나기 시작하면서 생명보험과 손해보험을 구분하기 어려워졌습니다.
- ‘제3보험’은 질병이나 상해, 간병 등을 보장하는 보험으로, 생명보험과 손해보험의 중간적인 성격을 지니고 있는데요. 제3보험은 한 군데가 아닌 생명보험사와 손해보험사 모두 판매할 수 있다는 특징이 있습니다.
그렇다면 이러한 보험들 중 어떤 보험에 가입해야 하냐고 질문하실 수 있으실 텐데요.
내가 살아있을 때 보장 받는 것을 중점적으로 하고 싶으신 분들께서는 손해보험 위주로 가입하시는 것이 유리하며,
내가 사망하고 나서 남겨진 가족들을 위해 보장받는 것이나, 노후를 대비하고 싶으신 분들은 생명보험 위주로 가입하시는 것이 좋다고 말씀드릴 수 있겠습니다.
내가 중점을 둔 부분에 적합한 보험 위주로 가입하시는 것이 좋으며, 한쪽을 아예 배제하는 것 보다는 적절히 섞는 것을 추천드립니다.(본 내용은 모집종사자 개인의 의견이며, 계약 체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 및 피보험자에게 귀속됩니다.)
각각의 보험마다 장·단점이 있기 때문에, 보험을 새로 가입하거나 비교해 볼 때는
꼼꼼하게 따져보고 본인에게 유리한 쪽으로 가입하시는 것이 좋습니다.
생명보험과 손해보험의 차이점은 무엇일까요?
생명보험과 손해보험의 가장 큰 차이는 사망에 대한 보장 범위인데요.
생명보험은 사망의 원인과 관계없이 2년내 고의적 사고 또는 자살이 아닐 경우, 원인에 관계 없이 사망보험이 지급됩니다. 그러나 손해보험에서는 사망의 원인이 질병이나 상해일 경우에만 보험금이 지급되며,
90세까지 보장, 100세까지 보장하는 등 나이 제한이 있습니다.
그리고, 의무보험 유무도 차이점 중의 하나입니다.
생명보험은 의무적으로 가입해야 하는 보험 상품이 없는 반면에,
배상책임보험·자동차 보험 등 손해보험에는 의무적으로 가입해야 하는 보험 상품들이 있습니다.
생명보험과 손해보험은 비슷하면서도 다른 특징들이 있는데요.
최근 두 보험회사에서 취급하는 상품들이 점점 비슷해지고 있기 때문에,
보험 가입을 고려하고 계시다면 꼭 생명보험사와 손해보험사를 모두 비교해보신 후 가입하시는 것을 권장합니다.
Q. 그렇다면 만약 치료비 목적으로 보험을 가입한다고 했을 때,
생명보험사와 손해보험사 중 어떤 곳이 유리할까요?
생명보험은 사망의 종류를 따지지 않고 보험료를 지급하는 장점이 있는데요. 예를 들어 질병으로 사망한다거나, 돌연사를 한다거나, 혹은 교통사고로 사망해도 무조건 보험금을 지급해줍니다.
(단, 2년 내 자살 등 보험금 미지급 사유에 해당하는 경우 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.)
그렇지만 암이나 뇌, 심장 관련 진단금은 범위가 아주 좁습니다. 그러므로 3대 질환은 생명보험사보다 손해보험사가 더욱 유리하다고 볼 수 있겠습니다.
이 외에도 연금보험의 경우에는 종신까지 지급하는 곳은 생명보험사인데요. 이러한 차이점을 구분하셔서 자신에게 필요한 부분을 파악한 후에 해당 보험사를 찾아 가입하시면 되겠습니다.
생명보험사 vs 손해보험사, 실손보상의 차이
2009년 10월에 생명보험업계와 손해보험업계의 합의를 통해서 실손의료보험이 표준화되었습니다. 이전에 판매되었던 실손의료보험 상품의 경우, 각 보험사의 보장의 범위, 보장의 금액, 자기부담금 등이 상이했기 때문에 소비자들의 혼란을 야기할 수밖에 없었는데요. 그로 인해 '중복가입'으로 손해를 보는 현상이 나타났습니다. 이러한 문제들을 최소화하기 위해 2009년10월 실손의료보험 상품이 표준화 되었습니다.
때문에 2009년 10월 이후는 생명보험사와 손해보험사의 실손보험 상품 내용을 비교하는것은 큰 의미가 없지만, 실손의료보험 표준화 이후에도 생명보험사 실손과 손해보험사 실손의 차이는 존재한답니다. 아래 내용을 살펴봅시다.
1. 보장하는 통원의료비와 약제비의 차이
생명보험실손과 손해보험실손은 통원의료비와 약제비의 보장 금액에서 차이를 보이는데요.
- 생명보험사 : 상해·질병통원 약제비의 보장금액 한도 10만 원, 상해·질병통원 의료비의 보장금액 한도 20만 원
- 손해보험사 : 상해·질병통원 약제비의 보장금액 한도 5만 원, 상해·질병통원 의료비의 보장금액 한도 25만 원,
이를 살펴보면 통원 의료비에 대한 보장금액의 합이 30만 원으로 동일하지만, 통원 의료비와 약제비 각각의 한도가 다르다는 것을 알 수 있습니다.
(※2009.10월~2021.6월내 가입한 실손 한정, 자세한 내용은 해당 약관 참조 부탁드립니다.)
Q. 그렇다면 어떤 보험사 실손이 더 유리한 건가요?
A. 환자 본인의 건강 상태·약 처방 횟수·의료기관 이용량 등에 따라 달라집니다.
약제비의 경우, 당뇨병 환자 1인당 연평균 처방 약 값은 263,280원이 소요되는 것으로 파악됐는데요.
[출처: 통계청, 2021 한국의료패널조사 당뇨병 환자 1인당 연평균 개인부담의료비 처방약값, 24. 4. 30.]
이를 월로 환산해보면 21,940원, 즉 2만원이 조금 넘는 금액입니다. 그러므로 인상되는 통원의료비를 5만 원 더 보장해 주고 있는 손해보험사의 실손보험이 조금 더 유리할 수 있습니다.
2. 보험료 수준의 차이
앞에서 말씀드렸듯 의료실비보험 상품의 '보장의 범위'는 생명보험사, 손해보험사가 모두 동일하지만
각 보험사의 사업비 구조, 운영노하우, 위험관리능력 등에 따라 보험료의 차이가 발생하게 됩니다.
그러므로 보험사 별 보험료 수준, 위험관리능력, 인상률 등을 종합적으로 고려해본 뒤에 본인에게 맞는 합리적인 상품을 선택하는 것이 좋겠습니다.
(각 보험사 별 보험료 수준, 인상률 등은 생명보험협회 및 손해보험협회 홈페이지 공시실에서 비교 가능합니다.)
지금까지 생명보험과 손해보험의 특징과 차이, 실손보험의 차이를 알아보는 시간을 가졌습니다.
이에 관하여 더 궁금하시거나, 보험 상품 가입에 관련해 상담하고 싶은 분들께서는
아래 네임카드를 참고하셔서 현오의 보험세상에게 꼭 상담받아보시길 추천드립니다.
앞으로 더 많은 분들께 유익한 정보와 상담을 드릴 수 있도록 더욱 노력하겠습니다. 감사합니다 :)
(단, 2년 내 자살 등 보험금 미지급 사유에 해당하는 경우 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.)
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