안녕하세요, 현오의 보험세상입니다.
모르면 놓치기 쉬운, 어려운 보험 상식!
오늘은 보험회사에서 보험금을 주지 않아도 합법인 "보험부담보" 에 대하여 알아보는 시간을 가져보도록 하겠습니다.
보험에 가입할 때 종종 '부담보'라는 단어를 들어보셨나요?
일반적으로 보험가입 시 가입 전 질병이 있거나 치료 이력이 있다면 보험가입이 거절되어 보험가입이 불가능할 수 있는데요. 이러한 경우, 가입자들을 위해 부담보 인수제도라는 것을 적용한답니다.
지금부터 보험에서 부담보가 무엇인지, 이런 부담보를 해제할 수 있는지에 대하여 저와 함께 알아보도록 합시다.
"보험부담보란 무엇일까요?"
1. 보험부담보의 뜻
보험부담보, 말 그래도 '보험보장(담보)를 하지 않는(부)다'는 뜻입니다.
부담보는 전 기간 또는 보험에 가입된 일정 기간 동안, 신체나 질병에 대한 수술이나 입원 등 각종 보장에 대해 보험금 지급을 지급하지 않는 조건으로 보험에 가입시켜 주는 것을 말합니다.
즉, 보험 가입자의 과거 병력과 현재 건강 상태에 의해서 "특정한" 보장을 제외하고 나머지만 보장해주는 것이죠.
그렇다면 보험부담보는 왜 있는 것일까요?
만약 심혈관질환이 있는 A에게
심혈관질환 병원비 보험을 가입시켜준다고 가정해봅시다.
그렇다면 보험회사 측에서는 100% 보험금을 지급해야 하니, 손해를 볼 확률이 높아질 것입니다.
그렇기에 보험사는 가입자가 누구든, 보험가입 전에 기존 병력과 최근 병원이력 등 건강상태를 확인해서 보험료를 측정하는데요.
보험 가입 전 병력사항이 있다면, 보험 가입 이후에도 해당 신체나 질병으로 위험 발생 확률이 높기 때문에
이로 인해 발생하는 보험사고는 보상하지 않겠다는 조건부 약정을 체결 후 보험에 가입을 시켜줍니다.
그렇다고 병력이 있으신 모든 분들께서 평생 보험금을 받지 못하시는 것은 아닙니다.
보험 부담보도 종류가 2가지가 있기 때문에, 이를 잘 확인하시고 보험에 가입하시면 됩니다.
2. 보험부담보의 종류에는 어떤 것이 있을까요?
보험부담보는 '보장해주지 않는 기간'에 따라 '전 기간 부담보'와 '기간 부담보' 두 가지로 나눠집니다.
- 전 기간 부담보
- 특정한 기간을 정하지 않고 보험 기간 시작부터 끝날 때까지 해당 신체 부위나 질병으로 보장받지 못하는 것.
- 만약 보험 가입자가 당뇨병 등의 만성질환이 있다고 가정해보겠습니다. 이 경우 생명보험에 가입한다면 당뇨 관련 사망이나 질병 보장은 영구적으로 제외됩니다.
- 전기간부담보에 해당된다면 원칙적으로는 만기시점까지는 보장을 받을 수 없습니다. 다만 다음과 같은 경우를 모두 충족한다면 5년이 지난 다음부터는 보장을 받을 수 있게 됩니다.
① 보험계약 청약일로부터 5년 이내에 부담보로 잡은 신체부위 또는 질병으로 치료를 받는 경우
② 추가 진단(단순 건강검진 제외)을 받은 경험이 없는 경우
하지만 계약한 날로부터 5년 이내에 추가적으로 진단을 받으시거나 치료를 받았다고 가정해 보겠습니다. 이러한 경우에는 보험금을 청구하지 않았더라도 처음에 정한 대로 전기간부담보가 적용됩니다. 따라서 이 경우 부담보가 해제되지 않아 만기 때까지 부담보로 잡은 신체부위 또는 질병에 대해 보장을 받을 수 없게 된답니다.
=> 영구적으로 보장이 제외됩니다.
- 기간 부담보
- 1년부터 5년까지 보험회사에서 정해진 기간 동안 보장을 해주지 않는 것.
- 설정된 부담보 기간이 지나면 자동으로 부담보가 해제되므로 이후부터는 부담보 부위도 보험금 지급이 가능합니다.
- 예를 들어 보험 가입자가 심장질환의 과거 병력이 있는 경우, 부담보 기간이 2년으로 잡혀있다고 가정해봅시다. 만약 보험 가입 후 2년 이내에 심장질환이 발생했다면 보험금을 청구할 수 없습니다. 그러나 2년이 지난 다음이라면 보험금 청구가 가능해진다는 것이죠.
=> 일정 기간 동안 보장이 제외됩니다.
3.부담보 관련 약관 기재사항에 대하여 알아봅시다.
보험약관에서 부담보는 특정 신체부위·질병 보장제한 인수 제도특별약관에 명시되어 있는데요, 약관상 중요 내용은 아래와 같습니다.
- 사망보험금은 부담보와 관련 없이 지급대상입니다.
- 부담보된 특정부위를 원발로하여 타 부위에 전이된 질병 역시 부담보 대상입니다.
- 특정 부위로 인한 타 부위 합병증은 보상대상입니다.
- 부담보는 특정 부위 또는 특정 질병을 모두 더해 4개 이내로 부과가 가능합니다.
4. 일반 보험 계약과 다른 점을 알아봅시다.
- 부담보 계약은 특정 위험 보장을 제한하므로 보장 범위가 좁습니다. 담보가 적기 때문에 보험료가 일반 보험 계약에 비해 적을 수 있습니다.
- 그와 반대로 일반 보험 계약은 보장 범위가 넓으며, 담보가 많아 보험료가 높게 측정될 수 있답니다.
"그렇다면 보험부담보를 해제할 수는 없나요?"
5. 보험부담보 해제하는 방법에 대하여 알아봅시다.
전 기간 부담보라도 해제가 가능한데요. 보험 청약일을 기준으로 5년 동안 부담보된 신체부위나 질병으로 치료이력이 없다면 부담보가 해제될 수 있답니다. 그 이유는 5년동안 해당 질환 치료이력이 없다면 의학적으로 완치로 보기 때문이죠.
별도의 신청이나 해제절차가 있는 것은 아니며, 5년이 경과된 시점에서 부담보 부위 보험금을 청구 시 보험회사가 5년 간 치료이력을 확인하는 과정을 거친 뒤 보험금을 지급처리 한답니다.
이로써 치료이력이 없다면 부담보가 해제되게 됩니다. 하지만 청약일로부터 5년 이내에 치료 이력이 있다면 전 기간 부담보 해제는 불가능해집니다.
6. 보험부담보 관련 주의사항이 있을까요?
부담보 조건 계약 이후, 이를 인지하지 못하고 최초 청약 후 5년 이내에 치료나 검사를 받는 사람들이 종종 있으신데요.
이런 경우 부담보 해제요건을 충족하지 못하기 때문에, 보험해지까지 생각하시고는 하십니다.
하지만 보험해지를 하거나 다른 보험으로 변경하려면 오히려 손해를 볼 수도 있습니다. 왜냐하면 해지 시 보험 환급금이 없거나 적을 수 있고, 또 다른 보험 가입 시 새롭게 부과되는 알릴의무(고지의무)로 인한 보험가입이 어렵거나 거절될 수도 있기 때문입니다.
잠깐, 부담보에 잡혀 있다면 무조건 보험금을 지급받을 수 없는 걸까요?
다음 사례를 가정해서 알아보겠습니다.
Q. 목 디스크로 경추부 부담보를 잡고 보험에 가입했는데,
교통사고로 목 압박 골절이 되어 수술을 했습니다.
보험금 청구를 하려고 하는데, 경추체가 전기간 부담보로
잡혀 있어서 보험금 지급이 어려울 것 같다고 들었습니다.
이런 경우에는 어떡하면 좋을까요?
=> 경추 추간판 탈출증(목 디스크)치료 이력으로 인해, 보험가입 시 경추체에 전기간 부담보를 잡았다고 해도
교통사고로 인한 경추 압박골절에 따른 보험금은 지급받으실 수 있답니다.
그 이유는, 특정 신체부위·질병 보장제한부 인수 특별약관 에서 살펴보실 수 있습니다.
먼저 부담보의 두 종류에 대해서 알아보겠습니다.
부담보는 크게 ‘특정 신체부위 부담보’와 ‘특정 질병 부담보’로 나눌 수 있습니다.
- 특정 신체부위 부담보 : 허리·목·어깨·팔·다리·위장과 같이 특정 신체부위에 발생한 질병을 보장해주지 않는 것을 말합니다.
- 특정 질병 부담보 : 위암·간암·폐암·척추질환 등 보험회사가 지정한 질병을 보장해주지 않는 것을 말합니다.
=> 따라서 이 경우에는 특별신체부위로 목이 전기간 부담보 잡혀 있습니다. 때문에 교통사고로 목 압박 골절이 발생한 경우 목에 대하여 면책이기 때문에 보상이 되지 않는다고 생각하실 수 있으신데요.
여기서 부담보 면책 조건의 예외 규정을 살펴보도록 합시다.
① 특정 신체부위에 진단확정된 질병 또는 특정질병의 합병증으로 발생한 다른 신체부위 또는 다른 질병
②상해를 직접적인 원인으로 할 때
③ 사망 또는 80%이상 후유장해 발생 시
이런 케이스의 경우 2번 항목인 교통사고라는 상해가 원인이 되어 목 압박골절이 되었기 때문에,
부담보가 잡혀있지만 예외 규정에 해당되어 보험금을 지급받으실 수 있습니다.
이렇게 무조건적으로 보험료 지급이 불가능한 것이 아닌 예외적인 부분이 있을 수 있으므로,
보험부담보에 대한 정확한 이해가 필요하다고 할 수 있겠습니다.
지금까지 보험부담보에 대하여 알아보았는데요.
보험부담보를 제대로 모르면 나중에 보험금을 받지 못할 수도 있기 때문에,
제대로 알아두고 대비하시는 것이 좋습니다.
끝으로 보험부담보에 대해 더 궁금하시거나, 보험 가입에 관련해 상담하고 싶은 분들께서는
아래 네임카드를 참고하셔서 현오의 보험세상에게 꼭 상담받아보시길 추천드립니다.
앞으로 더 많은 분들께 유익한 정보와 상담을 드릴 수 있도록 더욱 노력하겠습니다. 감사합니다 :)
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