안녕하세요, 보험전문가 박현오 팀장입니다.
100세 시대의 무서운 적이라고 불리우는 치매!
치매는 한번 발병하게 되면 거의 완치가 불가능한 위험한 질병 중 하나인데요. 발병하게 되면 들어가는 치료비도 만만치 않습니다.
이러한 상황을 예방하기 위해 치매보험에 가입하실 지 고민하시는 분들이 계신데요.
그런데 치매보험에 들어도 보험금을 제대로 받을 수 있는지 걱정하시는 분들이 많습니다.
오늘은 치매보험 내용과 문제점, 그리고 가입 시 주의사항까지 알아보도록 하겠습니다.
치매보험이란?
치매보험은 CDR(Clinical Dementia scale) 척도를 기반으로, 치매 진단 후 90일간 상태가 지속되면 보험금을 지급하는 보장성 보험입니다. 이때 CDR 척도는 치매 전문의가 환자의 인지 및 사회기능을 평가하는 검사를 말하며 3점 이상이면 중증치매, 그 이하면 경증치매로 분류됩니다.
- 알아두셔야 할 점은 치매보험은 선택적으로 가입하는 상품이며, 실비보험과 달리 별도로 가입해야 한다는 것입니다.
- 치매보험의 장점으로는 보험금 뿐만 아니라, 간병인 비용을 특약으로 설정하여 간병비 부담까지 줄일 수 있다는 점입니다.
치매보험 가입 조건 및 연령
치매보험은 최소 만 25세부터 가입할 수 있습니다. 보험 기간은 최대 100세까지 보장받을 수 있고, 보험료 납입 기간은 최소 20년부터 최대 30년까지 선택하실 수 있습니다.
- 보험 기간 : 90세 · 95세 · 100세 중 선택
- 보험 납입 기간 : 20년 · 25년 · 30년 납입 중 선택
- 납입주기 : 월납
- 가입 나이 : 만 25세 ~ 90세까지(보험사별 상이)
치매보험 보장 내용을 알아봅시다.
일반 치매보험에 가입하셨다면 기본적으로 중증치매 진단비와 경증계약이상 치매 진단비를 보장받으실 수 있습니다.
- 중증치매 진단비 : 상해나 질병으로 중증 치매 상태 진단이 확정되면 지급됩니다.
- 경증계약이상 치매 진단비 : 상해나 질병으로 경증 이상 상태의 치매 상태 진단이 확정되면 지급됩니다.
여기에 특약을 추가하면 더 다양한 보장을 받으실 수 있는데요. 대표적인 특약은 아래와 같습니다.
- 중증도이상 치매 진단비 : 중증도 이상 치매 상태로 진단이 확정되면 지급됩니다.
- 중증치매간병 생활지원금 : 중증 치매 진단이 확정되면, 해당 월부터 매달 생활비를 지원합니다.
나이가 든 후에 보험에 가입한다면 보장 범위가 적어지거나 생활지원금을 짧게 지원받을 수 있기 때문에, 젊을 때 치매보험에 가입하시는 것을 권장드립니다.
*본 내용은 모집종사자 개인의 의견이며, 계약 체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 및 피보험자에게 귀속됩니다.
치매보험의 문제점에 대하여 알아봅시다.
치매보험의 중요 문제점은 경증 치매를 보장받기 어렵다는 점인데요. 대부분의 보험사가 중증 치매를 기준으로 보험금을 지급하므로 경증치매로는 보험금을 청구하기 힘든 구조가 형성돼 있습니다.
경증치매는 초기 단계에서 증상이 가벼우므로, 보상 범위에서 제외되거나 적은 금액만 보장받게 되는 경우가 많습니다. 또한 경증 치매의 진단이나 보상 요건이 까다롭기 때문에 실제로 보험금을 지급받기 어려운 상황이 발생하기도 합니다.
따라서 치매보험에 가입하신다면, 중증 치매뿐만 아니라 경증 치매까지 보장되는 상품인지 꼼꼼하게 확인하는 것이 중요하겠습니다. 만일 경증치매가 보장되지 않는 보험에 가입한다면, 필요한 시기에 보장을 받지 못할 가능성이 높아지게 되겠죠?
이를 방지하기 위해 치매보험의 보장 범위와 보험금 지급 요건을 꼭 확인하시고 가입하셔야 합니다.
치매보험 가입 시 주의사항
치매보험에 가입하실 때 주의하셔야 할 부분은 다음과 같습니다.
① 경증치매도 보장 가능한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.
대다수의 치매보험이 중증 치매만을 보장하기 때문에, 경증 치매까지 보장하는 상품인지 반드시 확인해보아야 합니다.
또한, 경증 치매의 진단 보험금은 중증치매보다 적을 수 있습니다.
따라서 보장 범위뿐만 아니라 치매 진단 확정 시 지급되는 보험금도 꼼꼼하게 확인해야 합니다.
② 80세 이후까지 보장받을 수 있는 상품으로로 가입해야 합니다.
만일 보장 기간이 80세 이하인 보험에 가입한다면, 실제로 치매 보장이 필요한 시기에 혜택을 받지 못할 수 있는데요.
현재 대부분의 치매보험은 90세, 95세, 100세 또는 종신까지 보장을 제공하지만, 가입 전 보장 기간을 꼼꼼하게 확인해보아야 합니다.
③ 보험금 대리청구인을 지정하시는 것을 추천드립니다.
치매보험은 치매로 진단받은 사람이 스스로 보험금을 청구하기 어려울 수 있습니다. 따라서 대리청구가 가능한 상품에 가입하는 것이 중요한데요. 만일 대리청구가 불가능한 상품에 가입하셨다면, 이후 보험금을 지급받기 어려울 수 있습니다.
이러한 상황을 막기 위해 지정대리청구인제도를 활용하시면 좋겠습니다.
지정대리인청구인제도란?
지정대리인청구인제도란, 보험 계약자가 미리 대리청구인을 지정해서 가족 등이 대신 보험금을 청구할 수 있도록 하는 제도입니다.
대리청구인을 지정할 때는 아래와 같은 사항을 주의하셔야 합니다.
- 신청 자격 : 반드시 보험계약자, 피보험자, 보험수익자가 모두 동일해야 합니다.
- 대리청구인 범위 : 대리청구인 범위를 확인해야 합니다. 일반적으로 가족이나 3촌 이내의 친족이라면 가능합니다.
- 필요 서류 : 지정 및 변경 시 필요한 서류를 준비해야 합니다. 지정 신청서와 신분증 및 가족관계 증명서 등이 필요합니다.
④ 노년기까지 보험을 유지하는 것이 좋습니다.
치매보험은 노년기 치매 보장을 위한 보장성 상품이므로, 목돈 마련이나 노후 연금 목적으로는 적합하지 않습니다.
치매보험을 연금상품처럼 권유하거나 높은 이율을 강조하는 경우는 불완전판매에 해당할 수 있어 해당 부분은 주의가 필요합니다.
또한, 중도 해약 시 환급금이 납입한 보험료보다 적을 수 있다는 점을 주의하셔야 합니다.
⑤ 중증 치매 시 월 생활비를 살펴보시는 것이 좋습니다.
CDR 3점인 중증 치매 단계에서는 거동뿐만 아니라 인지 장애 등으로 인해 정상적인 생활이 불가능할 수 있으므로 치료보다는 요양에 초점을 맞추는 것이 좋은데요. 특히 치매로 인한 요양은 예상되는 기간을 알 수 없어 대비하기가 어렵다는 특징이 있습니다.
그렇기에 대부분의 치매 보험은 CDR 3점인 중증 치매 단계부터 월 생활비를 지급하고 있습니다.
하지만 각 보험사마다 중증 치매 시 지급되는 월 생활비의 금액이 다르며 최대 지급되는 기간도 다를 수 있기 때문에,
치매 보험에 가입하신다면 중증 치매 시 월 생활비를 꼼꼼하게 비교해보시는 것이 좋겠습니다.
지금까지 치매보험의 내용부터 가입 시 주의사항까지 알아보았습니다.
최고의 방법은 치매에 걸리지 않도록 예방하는 것이지만,
예방이 어렵다면 치매 보험 가입을 통해서 발병 후 대비를 해놓으시는 것이 현명한 선택일 수 있습니다.
치매 보험도 가입자의 상황에 따라 가입 시 조건이 달라질 수 있으므로 보험전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다.
치매보험에 가입하실 지 고민되시거나 어떤 특약에 가입하는 것이 좋은지 궁금하시다면
아래 네임카드를 참고하셔서 현오의 보험세상에게 상담받아보시길 추천드립니다.
앞으로 더 많은 분들께 유익한 정보와 상담을 드릴 수 있도록 항상 노력하겠습니다. 감사합니다 :)
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