안녕하세요, 보험전문가 박현오 팀장입니다.
뱃속에 소중한 아이가 생긴다면 한번쯤 생각하게 되는 태아보험,
다양한 보험사와 가입 조건 때문에 어떤 상품으로 가입하는 것이 좋을 지 고민하는 분들도 많습니다.
또한 태아보험은 가입 시기가 20주 정도로 정해져있어 비교적 빠른 가입이 요구되는데요.
태아보험에 대하여 제대로 알고 똑똑하게 가입하는 방법에 대해서 함께 알아보겠습니다.
어린이보험 + 태아 관련 특약 = 태아보험
우리가 알고 있는 ‘태아보험’은 어린이 보험에 태아 관련 특약을 추가한 상품을 의미합니다.
일반적인 어린이보험에 임신 초기에만 가입할 수 있는 태아 특약과 산모 특약 등을 추가한 것이며,
출생 후 보장된다는 특징이 있습니다.
태아 특약에는 신생아 질병 입원일당, 선천이상 수술비, 선천이상 입원일당, 인큐베이터(저체중아 입원일당) 등을 포함하고 있는데요.
산모 특약으로는 임신 중 질환, 출산 질환, 유산이나 조산 등에 대한 치료비 및 입원일당 담보 특약 등이 있습니다.
태아보험 가입 시기
태아보험은 일반적인 보험과는 다르게 가입해야 하는 시기가 존재합니다. 보험사별로 가입 가능 시기가 다르지만,
대부분의 생명보험사는 임신 후 16주부터 임신 22주 내까지, 손해보험사는 임신 직후부터 22주까지 가입이 가능합니다.
임신 22주가 지난 후에 가입이 가능한 경우도 있지만, 선천적으로 이상이 있는 경우에는 보장을 받을 수 없습니다.
- 해당 기간이 지나면 특약 선택의 폭이 좁아지므로 가입시기가 정말 중요한 상품입니다. 통상 기형아 검사는 임신 12주차와 15주차에 진행하게 되는데요. 결과가 나오게 되면 의사의 소견에 따라 가입이 제한되거나 출생후 가입으로 연기가 될 수 있다는 점을 주의하셔야 합니다.
- 만일 태아가 선천적 기형을 가졌다는 사실을 알고 보험에 가입한다면 일부 특약 가입이 불가능할 수 있습니다. 기형 사실을 알고도 이를 보험사에 알리지 않는다면 고지의무(알릴의무) 위반에 해당되게 됩니다.
- 인공수정, 시험관아기, 쌍생아 등 산모와 태아의 상태에 따라서 가입 시기가 달라질 수 있습니다.
태아보험 보장 시기와 내용
태아보험은 태아 때부터 보장받는 것이 아니라 출생 이후부터 보장을 받을 수 있으며, 출산 이후 발생하게 되는 저체중이나 인큐베이터 입원, 선천적 기형 등을 보장하는 상품입니다. 다만 선천적 기형의 경우에는 보험사별 약관의 내용에 따라 보장을 받을 수 없는 경우도 있어 꼭 약관을 확인해보셔야 합니다. 태아보험의 특약에는 아래와 같은 것들이 있습니다.
◇ 출산 직후 위험 대비 특약
① 저체중아 입원일단(인큐베이터)특약
② 선천성 장애 관련 진단비 특약
③ 기타 선천성이상 수술 입원 관련 특약
◇ 보험 계약 종료시까지 보장받는 특약
① 실손의료보험 특약
② 장해(장애)관련 특약
③ 입원 관련 특약
④ 암·백혈병·소아백혈병·고액암·특정암
- 유산이나 사산 등으로 태아가 출생하지 못한다면, 태아의 사망에 대해서는 보장하지 않습니다. 그 이유는 피보험자인 태아가 존재하지 않기 때문인데요. 단, 유산이나 사산 시 이미 납입한 보험료는 돌려 받을 수 있습니다.
- 일부 태아보험은 태아가 유산된 경우, 산모에게 이로 인한 수술 및 입원비와 위로비 등을 지급하는 특약 등을 제공하고 있습니다.
태아보험의 특징 비교
태아보험은 보험사마다 가입시기와 보장범위, 보험료, 특약 등의 조건이 다른데요. 아래와 같은 사항들을 비교해보아야 합니다.
◇ 20세·30세 만기 vs 100세 만기
태아보험의 보장기간은 20세 또는 30세부터 100세까지 다양합니다.
- 20세 또는 30세 만기로 가입하는 경우? 아이가 성인이 되면 새로운 보험 설계를 통해 맞춤형 상품으로 바꿀 수 있고, 100세 만기 보험료보다 저렴하다는 장점이 있습니다. 하지만 만기 이후 보험에 재가입하려면 추가 비용이 발생한다는 점을 고려해서 선택하셔야 합니다.
- 100세 만기로 가입하는 경우? 오랜 시간 보장받을 수 있고 자녀 평생 보험의 역할을 하며 경제적으로 계획할 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 시간에 따라 바뀌는 보험 환경을 반영하지 못할 수 있다는 점도 고려해보셔야 합니다.
◇ 생명보험사 vs 손해보험사
- 손해보험사는 각종 질병이나 상해로 인한 치료비를 실비 보장 받을 수 있으며, 생명보험사는 암 사망 등 진단비에 관한 정액보장을 받을 수 있는데요. 하지만 최근에는 생명보험사도 의료 실비가 가능해지고 손해보험사도 수술비와 암 보장이 가능해지면서 보험사별로 다른 특징을 가져 구분이 모호하게 되었습니다.
◇ 순수보장형 vs 만기환급형
- 순수보장형 상품은 보험료가 저렴한 대신에, 만기 시 돌려받는 금액 없이 순수하게 보장받을 수 있는 상품입니다.
- 만기환급형 상품은 만기 시 주계약 보험이나 일부 특약에 한해 낸 보험료를 돌려받을 수 있는 대신에, 보험료가 비교적 비싼 편입니다.
태아보험 보험료
태아보험의 보험료는 성별에 따라 달라지는데요. 태아는 성별 구분이 어렵기 때문에 가입할 때는 남자아이 기준으로 보험료를 납부하게 됩니다.
출생 이후 성별이 여자아이라면 남자아이보다 보험료가 저렴하기 때문에 보험회사에서 보험료의 일부를 돌려받을 수 있습니다.
- 출산 후 여자아이임을 확인하면 이를 증명할 수 있는 출생신고서 등을 보험사에 제출하면 됩니다.
- 임신한 태아가 쌍생아(쌍둥이)인 경우에는 태아보험에서 보장하는 범위가 다소 좁아질 수 있습니다. 이런 경우에는 출생 이후에 어린이보험 가입을 통해 보장을 받는 경우가 더 많을 수 있다는 점을 참고해주시기 바랍니다.
지금까지 태아보험에 대하여 알아보았습니다.
태아보험은 한번 가입하면 오랜 기간에 걸쳐서 보험료를 납입해야 하는 만큼,
보장내용과 항목·가입시기까지 꼼꼼하게 살피셔서 태아의 질병이나 사고를 대비하시는 것이 중요합니다.
태아보험은 어린이보험에 태아특약이 추가된 것이며, 출생 후 보장됩니다.
태아보험의 경우 특약이 최대 160가지 정도로 분류되기 때문에, 각 가정의 상황에 맞는 특약을 선택해서 가입하시는 것이 좋은데요.
어떤 특약에 가입하시는 것이 좋을 지 고민되신다면
아래 네임카드를 참고하셔서 현오의 보험세상에게 상담받아보시길 추천드립니다.
앞으로 더 많은 분들께 유익한 정보와 상담을 드릴 수 있도록 항상 노력하겠습니다. 감사합니다 :)
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