보험은 나와 사랑하는 가족의 현재 뿐만 아니라, 예기치 못한 이별의 순간이 닥친 후까지 지켜줄 수 있는 기능을 가지고 있습니다.
사람들은 이를 위해 종신보험에 가입하시는 것을 고려하시는데요.
그런데 이 종신보험, 우리에게 꼭 필요한 것일까요?
또 종신보험의 중 단기납 종신보험과 정기보험 등 여러 종류 중 내게 적합한 것은 무엇일까요?
오늘은 종신보험 비교부터 가입 전 꼭 알아야 할 필수사항까지 알아보는 시간을 가져보겠습니다.
사망보장보험에는 크게 종신보험과 단기납 종신보험, 정기보험이 등이 있는데요. 각 보험은 보장 기간과 보험료 등의 특징이 다르기 때문에 본인의 상황과 조건에 맞는 보험에 가입하는 것이 중요합니다.
지금부터 각 보험은 어떤 특징이 있는지 알아보겠습니다.
종신보험이란?
종신보험은 보험 가입자가 사망 시 사망보험금을 지급하는 생명보험의 일종입니다. 보험 가입자의 사후뿐만 아니라 생존해 있는 동안에도 다양한 혜택을 제공하므로 많은 분들께서 종신보험 비교에 관심을 갖고 계시는데요.
종신보험은 가입자의 생애 전체를 보장함과 동시에, 보험 가입 때 정한 사망보험금을 언제 사망하든 받을 수 있는 보험입니다. 사고·질병 등 사망 원인과 관계없이 사망보험금을 지급한다는 특징이 있습니다.(단,2년 내 자살 등 보험금 미지급 사유에 해당하는 경우 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.)
종신보험의 대표적인 특징들은 다음과 같습니다.
종신보험의 장점
- 사고나 질병 등 사망 원인과 관계없이 사망보험금을 지급합니다.(단 ,2년 내 자살 등 보험금 미지급 사유에 해당하는 경우 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.)
- 근로소득자 기준 연간 100만원 한도로 약 12%의 세액공제를 받을 수 있으므로, 보장도 받으면서 세제혜택까지 누릴 수 있습니다.
- 상품에 따라 중대 질병 보장 특약을 통해 암·뇌출혈까지 대비할 수 있습니다.
종신보험의 단점
- 보장 기간이 평생인 만큼 비교적 보험료가 높은 편이라고 할 수 있습니다.
- 평균 납입기간이 10~20년으로 비교적 긴 편으로, 일정 소득이 없는 분들께서는 부담이 되실 수 있습니다.
이처럼 종신보험은 보장 기간이 평생이며 보험료가 높은 편이고, 납입기간도 긴 편이어서 자금계획이 제대로 정해지지 않았다면 부담이 되실 수 있는데요. 이 경우 대안으로 단기납 종신보험을 생각해볼 수 있습니다.
본 상품은 보장성 상품으로 저축 목적으로는 적합하지 않습니다.
중도해지 시 납입한 보험료보다 환급금이 적거나 없을 수 있습니다.
2년 내 자살 등 보험금 미지급 사유에 해당하는 경우 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.
단기납 종신보험이란?
단기납 종신보험이란 기존 종신보험보다 납입기간이 짧은 종신보험을 의미하는데요. 단기납 종신보험 역시 평생동안 사망보험금을 보장받는 상품이지만, 보험료 납입기간이 보통 5·7년 수준으로 일반 종신보험 대비 짧다는 것이 중요한 특징입니다. 납입기간이 짧은 만큼, 수십년간의 납입으로 자칫 부담이 될 수 있는 상황을 미연에 방지할 수 있는 셈입니다. 또한 납입완료 시점이 일반 종신보험과 비교했을 때 짧은 편이므로, 납입완료 후에는 해지환급금이 빠르게 증가할 수 있다는 장점도 있습니다. 그러나 그만큼 납입기간을 유지하지 못하면 손해를 입을수도 있다는 점을 주의하셔야 합니다.
단기납 종신보험의 장점
- 종신보험처럼 평생 보장받을 수 있으며, 납입기간은 5년·7년 정도이므로 기존 종신보험보다 짧습니다.
- 일부 상품의 경우 가입 후 일정 기간이 지난 시점에 해지하면 원금 이상으로 환급받을 수 있습니다.(환급률은 보험사마다 다르므로 가입 전 약관을 확인해주시기 바랍니다.)
단기납 종신보험의 단점
- 납입기간을 유지하지 못하게 되면 손해를 입을 수 있습니다.
- 납입 기간이 짧은 만큼 보험료가 일반적인 종신보험에 비해서 높은 편입니다.
단기납 종신보험은 장단점이 분명하기 때문에, 은퇴를 앞둔 고령층분들께서는 상황에 맞춰 가입을 검토해 보셔도 좋을 것 같습니다.
본 상품은 보장성 보험이므로 저축 목적으로는 적합하지 않습니다.
중도 해지시 납입한 보험료보다 환급금이 적거나 없을 수 있습니다.
단기납 종신보험은 동일한 보장내용의 일반 종신보험에 비해 보험료가 비쌀 수 있습니다.
2년 내 자살 등 보험금 미지급 사유에 해당하는 경우 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.
단기납 종신보험 가입 시 체크해 보세요!
단기납 종신보험은 납입 기간이 최소 5년으로, 일반적인 종신보험에 비해서 납입 기간이 짧은 것이 장점입니다. 대체적으로 5년·7년·10년만 납입하는 것이 가능하며, 가입 후 10년만 유지해도 관련 세법 요건 충족시 비과세 혜택을 받을 수 있는데요. 그렇다면 가입 전 어떤 부분을 확인해보면 좋은지 알아보겠습니다.
① 단기납 종신보험의 주 목적은 사망보험임을 유의하셔야 합니다.
단기납 종신보험 또한 종신보험이므로 주 목적은 사망보장입니다. 납입 기간이 짧기 때문에 일반적인 종신보험과의 차이점은 보험료 대비 사망보장금액이 많지 않은데요. 사망에 대한 보장을 크게 하고 월 납입 보험료를 줄이고 싶은 경우에 단기납 종신보험은 목적에 맞지 않는 상품일 수 있다는 것을 고려해야 합니다.
② 각 보험사마다 사업비 및 납입 유지 보너스가 달라 납입한 보험료 대비 환급률은 차이가 날 수 있습니다.
정해진 기간 동안 보험료를 모두 납입해야만 해당 유지 보너스를 받을 수 있으므로 이 부분을 살펴보아야 합니다. 또한, 납입 완료 후에도 해지하지 않고 계속 유지하면 환급률은 높아지기 때문에 나의 상황에 맞게 해지를 고려해보시는 것도 좋겠습니다.
(중도해지 시 납입한 보험료보다 환급금이 적거나 없을 수 있습니다.)
③ 관련 세법 요건 충족시 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
단기납 종신보험을 준비하는 가장 큰 이유 중 하나는 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점일 텐데요. 이때 납입 기간은 5년을 넘어야 하며, 가입 후 10년을 유지해야 한다는 조건이 있습니다.
(관련 세법 요건 충족 시 적용되며 자세한 사항은 세무사 등 전문가 및 관련 법령을 확인하시기 바랍니다.
저축성보험 비과세 요건은 5년이상 납입 10년이상 유지, 월평균 150만원 이내, 선납의 경우 6개월 이내입니다.)
단기납 종신보험은 납입 기간이 짧지만, 중도 해지하게 되면 손해를 입을 수 있다는 점과 비과세 혜택도 받지 못할 가능성을 고려해 신중하게 가입하시는 것이 좋습니다.
정기보험이란?
정기보험은 사망보장보험 중에서 보험기간이 일정기간으로 한정되어 있는 생명보험입니다. 선택한 보장 기간까지만 사망보험금을 지급하는 보험으로, 보험료가 낮은 만큼 해지 환급금이 거의 없다는 점을 주의하셔야 합니다.
정기보험의 장점
- 가입자가 원하는 기간동안만 보장받기 때문에 종신보험료보다 비교적 보험료가 낮다는 특징이 있습니다.
- 자녀 양육 시기와 같은 경제적인 부담이 많은 기간에 사망 보장을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
정기보험의 단점
- 피보험자가 보장 기간 후까지 생존한다면 받을 수 있는 보험금이 없습니다.
- 보험료가 낮은 만큼 해지 환급금은 거의 없습니다.
오늘은 사망보장보험 종류인 종신보험부터 단기납 종신보험, 정기보험의 특징까지 알아봤는데요.
최소 5-7년, 최장 10-20년간의 기간을 두고 플랜을 세우셔야 하는 만큼, 최대한 꼼꼼하게 알아보실 필요가 있습니다.
보험사마다 보장내용, 보험료, 특약이 다를 수 있으므로 보험전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법인데요.
종신보험에 관하여 더 궁금하신 부분이 있으시거나 어떤 상품으로 가입하셔야 할 지 고민되신다면,
아래 네임카드를 참고하셔서 현오의 보험세상에게 꼭 상담받아보시길 추천드립니다.
앞으로 더 많은 분들께 유익한 정보와 상담을 드릴 수 있도록 항상 노력하겠습니다. 감사합니다 :)
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